新華財經(jīng)北京8月27日電 “最近幾天我一直在忙著拜訪客戶，處理客戶咨詢、投保等事宜。今天上午我約了客戶，給他們講解保險產(chǎn)品，下午還要為幾位客戶辦理投保?！北ｋU經(jīng)紀人李先生8月26日告訴中國證券報記者。

與李先生情況類似，近期不少保險銷售人員都處于忙碌狀態(tài)。根據(jù)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，9月起，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)。利用預(yù)定利率下調(diào)前的窗口期，不少保險代理人開足馬力沖業(yè)績。

記者調(diào)研了解到，當前各家險企加快新老產(chǎn)品切換。業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)定利率下調(diào)或影響保險產(chǎn)品價格。消費者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力、財務(wù)規(guī)劃和保障需求等，合理購買保險產(chǎn)品。

(資料圖片僅供參考)

產(chǎn)品切換進行時

“保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)倒計時”“目前的保險產(chǎn)品收益率較高，現(xiàn)在投保能終身鎖定這一利率水平，是一個不錯的配置窗口期”……近日，不少保險銷售人員在微信朋友圈等社交平臺發(fā)布人身險產(chǎn)品預(yù)定利率即將下調(diào)的信息。

根據(jù)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，9月起，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)。當前距離預(yù)定利率下調(diào)還剩不到一周時間，記者調(diào)研了解到，不少險企正在進行新老產(chǎn)品切換，不同險企的老產(chǎn)品停售節(jié)奏略有不同。

李先生告訴記者，部分險企在7月末至8月中旬停售了一批老產(chǎn)品，還有一些險企選擇在8月31日“卡點”停售老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老年金險、增額終身壽險、兩全險、重疾險、護理險等。

與此同時，險企也在陸續(xù)推出新的保險產(chǎn)品。比如，復(fù)星聯(lián)合健康近期推出預(yù)定利率為2.0%的增額終身壽險產(chǎn)品，中意人壽、信泰人壽、華泰人壽等推出保底利率為1.75%的分紅險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀人劉女士向記者展示的新產(chǎn)品儲備表顯示，9月初將有包括華貴人壽、陸家嘴國泰、國富人壽等多家保險公司推出新產(chǎn)品，產(chǎn)品類型包括重疾險、增額終身壽險、分紅險等，其預(yù)定利率均較目前的預(yù)定利率有所降低。

記者調(diào)研了解到，在8月底之前，險企推出的新產(chǎn)品相對較少，保險銷售人員的銷售重心仍在老產(chǎn)品上。劉女士告訴記者，自己最近幾乎每天都要加班。預(yù)定利率即將下調(diào)的消息發(fā)布后，不少消費者對此表達了關(guān)注，有老客戶主動找過來加保，來咨詢的人也不少。

多位保險銷售人員告訴記者，隨著存款利率不斷下調(diào)，不少客戶開始尋找收益率更高的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品便是其中之一?！跋啾绕渌碡敭a(chǎn)品，保險產(chǎn)品的安全性較高。保險產(chǎn)品更適合長期投資，不少客戶購買保險是為了強制儲蓄，或者作為自己未來的養(yǎng)老金補充、為孩子準備教育金等。同時，保險產(chǎn)品的收益率寫進合同，在當前預(yù)定利率下調(diào)的窗口期，不少消費者選擇投保以鎖定較高收益率。”李先生說。

保費或上漲

根據(jù)此前部分險企發(fā)布的公告，9月1日起，普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.5%下調(diào)為2.0%，分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.0%下調(diào)為1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值將從1.5%下調(diào)為1.0%。

預(yù)定利率下調(diào)后，對消費者有何影響？業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)定利率下調(diào)意味著保險產(chǎn)品價格上漲或收益減少。

李先生表示，預(yù)定利率下調(diào)對長期保險產(chǎn)品的影響較大。對于增額壽險、年金險等儲蓄型保險產(chǎn)品來說，收益情況與預(yù)定利率密切相關(guān)，預(yù)定利率由2.5%降至2%之后，產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長速度變慢，收益預(yù)計較此前減少10%-30%，持有時間越長差距越明顯；對于重疾險等保障型保險產(chǎn)品來說，預(yù)定利率下調(diào)后，在同等的保障額度下，其保費預(yù)計將較此前上漲20%至40%。

據(jù)中泰證券非銀金融首席分析師葛玉翔測算，以30歲男性為例，傳統(tǒng)險預(yù)定利率從2.5%下調(diào)到2.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.9%、20.8%、3.6%、7.6%和17.7%。

當前，不少消費者在預(yù)定利率下調(diào)前購買保險產(chǎn)品。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險最主要的功能是提供保障和進行風(fēng)險管理，消費者在投保前應(yīng)該明確自己的需求，根據(jù)個人情況理性選擇產(chǎn)品，并非一定要“趕末班車”購買。同時，消費者在投保時，需要比較不同保險公司的產(chǎn)品，仔細閱讀保險合同條款，選擇最適合自己的產(chǎn)品，避免后續(xù)產(chǎn)生糾紛或誤解。

分紅險成重點發(fā)力方向

隨著預(yù)定利率下調(diào)，重點發(fā)力分紅險產(chǎn)品已成為各家險企的共識。業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險產(chǎn)品收益具有“保底+浮動”特征，其保證收益部分可以鎖定最低收益，浮動收益部分可以使客戶與險企實現(xiàn)盈利共享，潛在收益率或隨著險企的投資收益增加而提升，未來或成為市場的主流。

從多家險企發(fā)布的公告來看，此次傳統(tǒng)險預(yù)定利率、萬能險最低保證利率最高值分別下調(diào)50個基點，而分紅險預(yù)定利率最高值僅下調(diào)25個基點，此次非對稱下調(diào)將提升分紅險的吸引力。

劉女士表示，此次下調(diào)后，以預(yù)定利率2.0%的增額終身壽險和預(yù)定利率1.75%的分紅險產(chǎn)品為例，兩者的固定收益部分僅有0.25個百分點的差距，較此前0.5個百分點的差距進一步縮小。不過，分紅險產(chǎn)品可以享受分紅收益，這部分收益主要與保險公司的投資能力掛鉤，在保險公司投資收益較好的情況下，分紅險整體收益率或高于增額終身壽險2.0%的收益率。

對于保險公司來說，發(fā)展浮動收益型保險產(chǎn)品可減輕負債成本壓力。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，未來隨著險企浮動收益型產(chǎn)品占比逐漸提升，負債成本的壓力緩釋及投資風(fēng)險的有效分散將有助于險企進一步提高權(quán)益資產(chǎn)配置比例，增強收益彈性，進而為分紅險發(fā)展賦能。

業(yè)內(nèi)人士認為，盡管分紅險具有一定優(yōu)勢，但投資者在投保前還需要綜合考慮?！跋M者在投保前需要重點關(guān)注險企的實力、投資收益率、過往5-10年的分紅實現(xiàn)率、保險產(chǎn)品情況等，這些是衡量險企經(jīng)營穩(wěn)定性、賺錢能力、分紅意愿的重要指標。”劉女士建議。

9月1日起，普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.5%下調(diào)為2.0%，分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.0%下調(diào)為1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值將從1.5%下調(diào)為1.0%。

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