近期，部分銀行開始對信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，打破0.05%的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，光大銀行更是將信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為日利率0%至0.05%，這意味著極限情況下，優(yōu)質(zhì)信用卡用戶有望獲得最低0%的透支利率。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這一舉動(dòng)是銀行信用卡業(yè)務(wù)開始試探透支利率市場化定價(jià)“無人區(qū)”的關(guān)鍵信號(hào)。隨著信用卡行業(yè)步入存量時(shí)代，為了吸引和留住用戶，信用卡業(yè)務(wù)展開差異化經(jīng)營。

【資料圖】

打破0.05%的透支利率標(biāo)準(zhǔn)

光大銀行信用卡中心近日發(fā)布公告稱，擬對透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整：信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由“日利率萬分之三點(diǎn)五至萬分之五（年利率12.7750%至18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%至0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%至18.25%”，該項(xiàng)調(diào)整昨日已生效。

信用卡透支是發(fā)卡機(jī)構(gòu)授予持卡人在規(guī)定限額內(nèi)進(jìn)行短期透支消費(fèi)的金融服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士透露，在本輪調(diào)整中，已有7家國有銀行和股份行在公開信披渠道或信用卡領(lǐng)用協(xié)議中，對信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化。有銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)表中透支利息一欄中，不再只是“日利率0.05%”，而是出現(xiàn)了“日利率0.035%-0.05%，折合年利率12.775%-18.25%”的字樣。

存量競爭考驗(yàn)服務(wù)創(chuàng)新

央行早在2021年就已對信用卡透支利率上下限管理進(jìn)行“松綁”。盡管如此，近幾年各家銀行仍普遍維持著0.05%的透支利率。國有銀行、股份制銀行在業(yè)務(wù)中采取這項(xiàng)政策時(shí)比較謹(jǐn)慎，市場中也僅有一兩家銀行發(fā)行過透支利率打折產(chǎn)品。

“在過去信用卡行業(yè)展業(yè)壓力較小之時(shí)，各銀行缺乏降低透支利率的動(dòng)機(jī)?！辟Y深信用卡專家董崢認(rèn)為，當(dāng)前各家銀行都在努力維護(hù)現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)，個(gè)性化定價(jià)策略對于細(xì)分客戶經(jīng)營、提高客戶黏性變得更加重要。多家銀行此輪下調(diào)信用卡透支利率，此舉可以有效維護(hù)那些無法一次性全額還款而又有還款意愿的客戶，減輕他們的還款壓力。

從數(shù)據(jù)上看，曾經(jīng)被視為零售金融“流量入口”的信用卡，如今已進(jìn)入存量競爭時(shí)代。從2022年至今，信用卡與借貸合一卡數(shù)量已蒸發(fā)9200萬張。在今年上半年各家銀行交出的半年報(bào)中，信用卡貸款規(guī)模、消費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)“雙降”。

董崢認(rèn)為，面對消費(fèi)貸低利率優(yōu)勢的沖擊，信用卡透支利率市場化舉措是信用卡業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營的一種體現(xiàn)。

信用卡定價(jià)機(jī)制迎重大改革

值得關(guān)注的是，8月29日，央行發(fā)布公告，擬對《電子支付指引（第一號(hào)）》等4件規(guī)范性文件進(jìn)行修改，并向社會(huì)公開征求意見，其中提及刪除“對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述，有業(yè)內(nèi)解讀為信用卡透支利率下限即將放開。

“這是信用卡定價(jià)機(jī)制的重大改革。”招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，取消透支利率上下限管理將顯著提升商業(yè)銀行自主經(jīng)營能力，銀行可依據(jù)業(yè)務(wù)定位、客戶信用狀況實(shí)施差異化定價(jià)——信用良好的客戶有望獲得更低透支利率，風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶利率或適度上升，總體將推動(dòng)信用卡透支利率穩(wěn)步下行，助力信用卡更好發(fā)揮消費(fèi)金融功能，為提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需提供支撐。

盡管信用卡業(yè)務(wù)近幾年呈現(xiàn)整體收縮態(tài)勢，但在當(dāng)前“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的政策背景下，信用卡仍被寄予厚望。在中國銀行研究院研究員吳丹看來，信用卡在年輕客群中的吸引力下降明顯，這一轉(zhuǎn)變促使銀行業(yè)從過去追求發(fā)卡量的粗放增長模式，轉(zhuǎn)向更加注重客戶價(jià)值挖掘的精細(xì)化運(yùn)營階段。

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